日常法律问答解答参考：
自然人的借贷要以贷款人提供贷款时为生效时间。自然人之间的借款合同是实践合同，除当事人双方对借款事宜的意思表示达成一致外，还必须要有实际的交付行为，即合同是在贷款人提供了借款时成立并生效。
相关法律：
《中华人民共和国民法典》第五百零二条
依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。
第六百七十九条
自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。